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无论是用来抵御大病风险的重疾险，还是用来储备养老的年金险，预定利率都是消费者购买保险时的一个重要参考因素。近期，中国保险行业协会公布普通型人身保险产品预定利率研究值为1.93%，较上一期小幅回升4个基点。自2025年人身险行业预定利率动态调整机制落地后，该指标连续经历四次下调，此轮为首次回升。
预定利率研究值，是中国保险行业协会每季度发布的参考利率，反映了当前市场环境下的合理预定利率水平，主要用于指导保险公司调整保险产品的预定利率上限。2025年1月，国家金融监督管理总局发布《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确预定利率研究值的参考因素包括市场利率变化和行业资产负债管理情况。
本轮预定利率研究值出现小幅回升，是否意味着未来预定利率将彻底告别下行态势？中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，一方面，近期10年期国债收益率稳定在1.8%—1.9%；另一方面，2025年以来人身保险行业负债成本逐步下降，虽然行业整体负债成本仍高于3%，但新单业务的负债成本已下降至1.8%以下。综合来看，人身保险行业整体的资产负债匹配状况得到了改善，无论是综合收益率还是财务净收益率基本能覆盖负债成本。
预定利率研究值调整，不等于保险产品就会马上跟着切换。根据《通知》，当在售普通型产品预定利率最高值连续2个季度高出预定利率研究值25个基点及以上时，才需要及时下调新产品预定利率最高值，并在2个月内平稳做好新老产品切换工作。多位业内人士预计全年预定利率上限可能会维持不变，产品定价稳定性进一步巩固。
在利率持续下行、“存款搬家”趋势延续的背景下，兼具预定收益与浮动分红的分红险越来越受到投资者青睐。陈辉表示，从过去两年寿险业的发展来看，行业实现逆势增长，保险产品凭借其稳定性和长期回报，成为不少人眼里的“优质资产”。过去消费者更关注保险产品的价格高低，如今更重视产品的实际保障价值，并将保险纳入个人全生命周期资产配置的一环进行统筹布局。这要求寿险业回归保障本源，积极推进保险销售职业转型，从“卖产品”转向“卖服务”。
（文章来源：经济日报）
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